中古車是指已經在監理站領牌且也有行駛過的車輛，中古車又可以稱為二手車，且是可以申請貸款的，此篇帶你了解申請中古車貸款條件、管道、額度、利率及陷阱等，讓你順利用中古車借款。
中古車貸款是什麼？
中古車貸款，也稱為二手車貸款，指的是以二手車輛為標的進行的貸款服務，與新車貸款不同，中古車貸款不僅可以用於購買中古車分期付款，也能將名下現有的二手車作為抵押，申請一筆資金周轉。
中古車購車貸款
當你打算購入二手車但資金不足時，可以透過「中古車購車貸款」來分期付款，這種方式和新車貸款流程類似，主要是與車商或合作銀行辦理，通常需要提供基本財力證明與信用紀錄。
- 優點：利率通常比融資公司或當舖低（約2%~8%），還款年限可拉長。
- 缺點：審核條件較嚴格，對收入證明與信用狀況要求較高，不適合有信用瑕疵或急需用錢的族群。
哪些族群適合辦理中古車貸款？
中古車貸款由於審核相對彈性、辦理速度快，因此特別適合某些族群，與傳統銀行貸款相比，中古車貸款的門檻更低，借款人即便信用條件不完美，也仍有機會獲得資金。以下幾類人最常透過中古車貸款解決資金需求：
- 信用瑕疵族群：過去若有遲繳、信用分數偏低，容易在銀行遭到拒絕。。
- 急需用錢族群：傳統銀行車貸往往需要數週審核，但當舖或融資公司通常能在一天內完成鑑價、撥款。
- 收入證明不足者：自營業者、兼職工作者或臨時工，可能無法提供完整的薪轉證明，銀行貸款難以核准。
- 已持有二手車的車主：不論車輛是否還在繳貸款，只要車況允許，都可以以中古車申辦借款。
- 信用小白或年輕族群：剛出社會、沒有信用紀錄的年輕人，往往難以通過銀行審核。
二手車貸款流程有幾步驟？
辦理二手車貸款並不複雜，無論是購車貸款還是以名下中古車抵押融資，整體流程大致相似，以下整理出常見的五大步驟，讓你在申請前就能有清楚概念：
諮詢與需求評估
借款人先向銀行、融資公司或合法當舖提出需求，說明貸款目的（購車或融資），同時由業者初步評估車況、借款人基本條件與可貸方案。
提交資料與申請
準備必要文件，若是銀行辦理，還需附上財力證明與信用紀錄，當舖或民間業者則相對寬鬆，多半只需提供車輛相關文件即可。
車輛鑑價與審核
業者會依據車齡、里程數、車況進行鑑價，銀行則會額外審核申請人的信用與還款能力，這一步驟決定了貸款利率與可核准的條件。
簽約與設定擔保
審核通過後，雙方確認貸款條件並簽署合約，合法業者僅會辦理「動產擔保設定」，而不會強制要求過戶或扣押證件，這是辨別合法與非法貸款的重要依據。
撥款與後續還款
完成簽約後，銀行或當舖會立即撥款，最快可在數小時內拿到資金，之後依約定方式進行還款，常見有按月繳息、本利攤還或一次清償等方式。
中古車貸款利率是多少？
中古車借款利率會受借款人條件、汽車價值、還款期限及管道有所差異，一般二手車貸款還款年限約3-7年，還款期限越長利率可能會越高，且因中古車折舊後價值低，所以通常中古車貸款利率會比新車貸款來得高，最後是在不同二手車貸款管道也會有些不同，以下為各管道的中古車貸款利率：
- 銀行中古車貸款利率約為3.14%-16%，最高不得超過民法約定16%以內。
- 融資公司中古車貸款約7%-16%。
- 當舖中古車貸款利率最高不得超過30%，每借一萬元利息最高250元，以此類推。
中古車貸款條件有哪些？
不論是何種管道的中古車貸款，同樣都是以汽車做為抵押品來進行借貸，相較無抵押品的貸款產品：信用貸款，汽車貸款更容易申辦，條件也更為寬鬆，過件率也相對高，目前根據不同申請機構所訂定的中古車貸款條件略有不同，其申請條件如下：
- 申請者必須同為汽車車主本人
- 年齡必須年滿18歲以上，部分借貸業者（銀行、融資公司）有限制年齡上限
- 有正當工作職業且具備還款能力
- 若為貸款車必須檢附車貸繳款證明
- 銀行與融資公司會要求申請人信用正常
常見的二手車貸款管道
市面上中古車借款管道非常多，而最常見的貸款管道有銀行、融資公司、當舖等，民眾在尋找合適的中古車貸款之時建議可以先從這三個貸款管道優先諮詢，並且留意中古車貸款利率、額度、收費項目等注意事項。
銀行
並不是所有銀行都有中古車貸款的業務範疇，僅部分銀行有提供，在找銀行申辦中古車貸款的時候，務必先確認清楚哪些銀行可以承做中古車借款，小編在網路上有找到幾家銀行有承作中古車貸款，像是台新銀行、新光銀行、陽信銀行、永豐銀行等。
當舖
由於當舖中古車借款申請條件不像銀行那麼複雜，不參考信用狀況也不用提供擔保人，所以借款流程最快當天就能撥款，而當舖承做汽車借款越來越普遍，幾乎是百家爭鳴的地步，兆豐當舖甚至還可以選擇台中免留車，讓你的愛車免押車在店，不用再擔憂無車開的問題、不用擔心被人發現用車借錢的窘境，非常貼心。
融資公司
融資公司也是不少民眾會選擇的借款管道，規模比較大的融資公司如裕融與和潤，都有承做汽車貸款相關業務，不論中古車貸款或是新車貸款，都可以申辦。
中古車貸款額度有多少？
中古車貸款額度是受到車況與借款人條件的影響，中古車貸款額度約可借車價的60%-90%，銀行中古車貸款最高約300萬元、融資公司額度最高350萬元，當舖中古車貸款額度最高可借市值200%，而若想提高中古車貸款額度，保持車況良好、車齡越新、借款人信用狀況良好，即可提高中古車貸款額度，因此台中當舖建議可以準備相關穩定收入或財力證明資料，以確保可以借到滿意的額度。
中古車借款陷阱要注意
想申請中古車貸款要先清楚中古車貸款陷阱有哪些，在全面性的了解後再申請，可以減少掉進借貸陷阱的機會，也才能更安心地借錢，放心地使用借到的錢，無後顧之憂，有哪些中古車貸款要注意呢？下列說明。
中古車全額貸款陷阱
中古車全額貸就是售價多少就可以貸多少，基本上可以免頭期款就能買車，但中古車全額貸款通常會以較高利率，且還會有額外高額手續費，一般來說中古車貸款風險較高，因此很難以用全額貸款的方式，通常還會需要額外個人信貸來補足。
找有實體店面的借貸業者申辦
提醒借款人應避免向網路借錢平台借錢，雖然可以透過線上數位化申請流程，讓申請不受時間限制，但背後存在的風險卻是相當高，例如申請後遲遲收不到錢、要求先付費用才能撥款、事後找不到負責人等等，詐貸案件層出不窮，建議是找有實體店面的借貸業者申辦才是最安全的借款。
注意核貸利率上限
注意借款的利率上限很重要，這是確認自己是否遇到高利貸的方法，只要核貸的利率在法定規定範圍之內，民眾就不用太過擔心被收的利息太高。
注意收費明細合理性
申辦貸款免不了會收取費用，以銀行來說，申貸人最常被收的費用明細是開辦費、聯徵費及設定費等，各家銀行收費金額都不一樣，申請中古車貸款之前，別忘了要把這些費用列進貸款成本裡；而當舖除利息、倉棧費外，不可巧立名目向借款人收取額外費用，提醒汽車借款人要注意收費明細是否合理。
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