車貸利率陷阱4大話術揭密!車貸利率多少合理與試算方式

車貸利率陷阱

車貸利率陷阱層出不窮,像是「車貸0利率陷阱」和「全額貸陷阱」又是什麼意思?本文會揭開一些常見的車貸利率陷阱,並說明車貸利率多少合理,並推薦一些好用的車貸利率試算器,幫你破解車貸利率陷阱,如果你正在考慮買車和申辦車貸,請務必仔細閱讀。

車貸利率陷阱4大種類揭露

為了讓你快點買車,車行往往會使用很多優惠方案或話術來吸引你簽約,這當中就藏著許多車貸利率陷阱,一不注意就可能要多繳很多冤枉錢,這邊介紹4種常見的話術:

全額貸車貸0利率陷阱

全額貸代表買車的總價全部都由貸款來支付,不用付頭期款,對於湊不出頭期款來看起來相當方便,不過全額貸通常會伴隨著車貸0利率陷阱。車行口中說的分期購車0利率,實際上並不是真的沒有利息,分期0利率的車價都會比原始車價貴,例如原價100萬元的汽車,零利率方案價可能變成105萬元,這筆多出來的價格,其實就是買車的利息,換算成實質利率後不一定比較划算。

低頭期、低月付專案減輕負擔?

有些人想買車湊不出頭期款,車行業務會推薦車主選擇低頭期、低月付方案,看似每月要繳的金額不高,負擔相對輕,可是這種方案在繳完分期車貸後,可能還要支付一筆龐大的尾款,因為之前繳的金額只包含了車價總額的一部分。

例如:買了一台 500,000 的車,貸款期數是 36 期,月付金是 5,000,繳完 36 期後還剩下:500,0000-5,000×36= 320,000的尾款要繳。

呼吸專案強力過件,可能伴隨高利息

呼吸專案主打強力過件、有呼吸的人都會過,不看聯徵、無須工作證明就能申辦,但銀行不可能在不確定還款能力的情況下就給人貸款,因此呼吸專案大多存在當舖或民間融資公司,選擇這種借錢需要特別留意就是利率的算法,因為民間借貸的利率通常都比銀行高,借款人要仔細評估自己未來是否能負擔較高的利息。

車貸浮動利率vs固定利率

你知道車貸利率可能有分固定和浮動的嗎?車貸專案在合約中都會註明利率是固定或是浮動,銀行多採取浮動利率,而當舖和融資公司是採取固定利率,浮動利率可能會因為受到央行升息的影響,要繳的利息總額也變多,簽約之前務必多加注意。

  • 固定利率:貸款期間利率是固定的,不受整體經濟環境(升降息)的影響,通常應用於短期貸款。
  • 浮動利率/機動利率:會根據金融市場利率的波動而調整,通常適用於銀行金融業務。

合法車貸利率應該多少合理?

合理車貸利率會因為車貸申請管道和申請方案而有所不同,銀行和民間融資公司的年利率收到〈民法〉約束,最高不能超過16%,當舖則受到〈當舖業法〉規範,年利率最高30%,以下是一般情況下,不同管道購車分期貸款的車貸利率範圍:

  • 當舖車貸年利率:12%起
  • 融資公司車貸利率:12%~16%
  • 銀行車貸:2.3%~3.88%

除了分期購車,申請車貸也可能是為了取得周轉資金,申請方案又可以分為原車融資和汽車增貸

  • 原車融資利率:民間融資公司 8% – 16%,當舖借款利息 1% 起
  • 汽車增貸利率:民間融資公司 14% – 16%,當舖借款利息 1% 起

另外當舖汽車借款分有留車與免留車方案,免留車利率通常較高,但台中免留車方案若借款人條件優良依然可享優惠利率。

影響車貸利率的因素有那些?

會影響車貸利率主要有兩個因素:汽車現值和貸款人信用、和工作狀況,以下分別進行說明:

  • 汽車現值:汽車本身的價值越高,可拿到的利率就越低,汽車估價方式會參考權威車訊的行情。
  • 信用評分:信用評分越高代表還款能力越強,因此信用分數越高利率就可能越低。
  • 工作狀況:借款人工作收入,或能提供其他不動產或動產的財力證明,就有機會拿到較低的利率。

車貸利率試算器推薦

想要避免車貸利率陷阱,車貸利率試算是簽約前一定要做的,別擔心自己的數學不好,現在各大銀行網站都有推出線上的車貸試算器,例如台新銀行車貸試算器,只要輸入貸款金額、貸款期數和年利率,就能算出每期實際要支付的金額,民眾可以透過這些網站試算月付金,與業務宣稱的是否符合。

如果是想要用月付金去回推年利率的話,推薦這個車貸利率反推計算網站,這個網站採本息攤還算法,輸入每月固定的月付金、貸款期數和貸款金額,就能算出大概的年利率,再也不怕被業務的話術給洗腦!

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