銀行小額貸款是什麼？申請銀行小額貸款條件需要哪些？額度怎麼算？本文以銀行小額貸款為主軸，介紹申辦流程與注意事項，讓有急借款需要小額資金週轉的民眾能夠快速掌握。
銀行小額貸款是什麼？
銀行小額貸款意思是額度較小的信用貸款，通常是30萬元以內的小額借款且不需要提供抵押品、擔保品，銀行會從個人信用狀況與還款能力評估放貸可行性，並提供一筆資金給申請人運用，沒有限制申貸目的，貸款人要用在購車、資金周轉、結婚基金、房屋裝修等都可以，滿足貸款人短期資金的需求，為合法小額貸款管道之一。
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銀行小額貸款額度怎麼算？
銀行小額貸款額度是以個人薪資收入與負債情形，全部歸戶計算後的總餘額，除以貸款人的平均收入，不可超過22倍，也就是常聽到的負債比率22倍。因為銀行小額貸款是無須任何擔保品，僅以個人信用狀況作為申請依據，所以金管有規範無抵押品的貸款必須遵守DBR22倍。
例如：以國人平均月薪4.3萬元計算，若跟A銀行申請信貸15萬元、B銀行車貸70萬元、C銀行預借現金5萬元，那麼要再申請銀行小額貸款額度總額上限為74.6萬元，詳細說明如下表所示。
| DER22倍 | 4.3萬x22倍=94.6萬元 |
| 無擔保品貸款總額上限 | 94.6萬元 |
| 剩餘銀行小額信貸額度 | 94.6萬-15萬-5萬=74.6萬元 |
附註：有擔保品貸款如車貸、房貸不會列入DBR22倍計算
銀行小額貸款條件需要哪些？
申請銀行小額貸款條件需要符合年滿18歲，且為中華民國國民，其他貸款條件依銀行規定不同而有所差異，下表所列為申貸數較高的銀行小額貸款條件：
| 永豐銀行 | 台新銀行 | 中國信託 | 國泰世華 | 富邦銀行 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 申請年齡 | 18歲以上 | 18歲~60歲 | 18歲~65歲 | 18歲~65歲 | 18歲~60歲 |
| 年收入 | 30萬元以上 | 30萬元以上 | 30萬元以上 | 30萬元以上 | 30萬元以上 |
| 現職年資 | 滿一年 | 滿半年以上 | 滿一年 | 滿一年 | 滿一年 |
| 信用往來 | 正常 | 正常 | 正常 | 正常 | 正常 |
以上資料僅空參考，請依各家銀行官網公告為主。
銀行小額貸款流程
銀行小額貸款申請流程相當簡單，根據申請方式差異，銀行有提供網路線上申辦與臨櫃申請二種：
銀行小額貸款線上申辦
- 擇定一家銀行小額信貸方案
- 上傳身分證、財力證明等資料
- 資料審核通過即簽約
- 撥款取取得資金
銀行小額貸款臨櫃申辦
- 挑選一家銀行申請
- 備妥身分證與財力證明文件
- 申請案件審查，核准後即簽約
- 完成簽約就可等貸撥款
銀行小額貸款注意事項
銀行小額貸款提供貸款人資金運用，但申請貸款仍是數年的貸款期，若沒有謹慎評估恐容易造成經濟負擔。以下銀行小額借款注意事項要知道：
評估自身條件
申請銀行小額貸款後就需要繳還貸款，建議申請信用貸款之前，評估自身財務條件，應避免申貸後造成經濟負擔過重，造成生活品質大打折扣。
貸款利率算法
銀行小額貸款利率算法通常是採用分段式計算，也就是說，是按三個月期定儲利率指數利率計算，調整時間各家銀行時間不同，要多加注意。
留意相關費用
銀行並不像當舖小額借款規定只能收利息與倉棧費，銀行貸款收費項目多而雜，建議申辦前要知道各項相關費用總金額是多少，平均費用落在9000元左右。
另外，銀行貸款都會有提前清償借款本金，需支付清償違約金，若不想增加貸款成本違約金約定細項要留意。
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銀行小額貸款辦不過怎麼辦？
如果申辦銀行小額貸款因某些條件未符合辦不過的話，建議可以找民間小額貸款，比起銀行，民間私人小額借款業者條件寬鬆許多，只要年滿18歲就可以申辦，免看個人信用分數、不限信用狀況，還可以提供抵押品增加貸款金額，是免聯徵貸款、快速借錢民眾的最佳借錢管道選擇。
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